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P2P平台担保模式和操作方式研究 发布时间:2014-10-15

根据《2013中国网络借贷行业蓝皮书》,以是否有资金垫付可将P2P平台分为三类:
 第一类是无垫付模式,以“拍拍贷”和“点融网”为典型。
 第二类为担保模式,担保模式根据资金来源分第三方担保和P2P网贷自身担保,分别以“爱投资”和“红岭创投”为典型。
 第三类为风险准备金模式,以“人人贷”为典型。
 同时也有P2P平台将保险公司作为第三方机构来分担风险。

1、担保
1.1自身担保
      早期的“红岭创投”是典型的平台自身担保,成立了自己的担保公司“深圳可信担保有限公司”。从具体操作来看,可信担保在银行存有1200万元风险保障金,一旦借款人出现逾期,“红岭创投”将对出借人的本息进行先行垫付。这种创新的担保模式推出后,不仅使“红岭创投”的成交量升至业内前列,也引发业内同行争相效仿。但现在这种担保方式与监管层思路不符。目前,“红岭创投”已改用风险备付金形式,交由银行存管。

1.2第三方担保
     担保公司分为融资性和非融资,只有融资性担保公司能为网贷提供担保。目前看来,第三方担保存在以下问题:
a) 融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍。如果平台出现资金偿还问题或是倒闭,担保的数额超出支付能力,担保公司未必能够兜底,投资者将面临违约风险。
 b) 担保费太高增加融资成本。据“网贷之家”创始人徐红伟透露,无论是哪种类型的担保公司,网贷担保费率都在10%左右,而银担合作担保费率仅为2%~4%,最高的也仅是网贷担保费率的四成。
      另外,根据《浙江省融资性担保公司管理试行办法》规定,在省内设立的融资性担保公司注册资本不得低于2000万元人民币,且注册资本为实缴货币资本。

2、风险准备金
      以“人人贷”的“本金保障计划”为例,在适用本金保障计划的每笔借款成交时,提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”。当理财人投资的某笔受保障借款出现严重逾期时(超过30天)垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。
     “风险备用金账户”资金当前全部来源于“人人贷”向每笔受保障借款的借款人或合作机构所收取的服务费。总的来看,风险准备金有以下特点:
 a) “人人贷”的本金保障计划并非当然100%立即覆盖本金,其资金保障是有限的。
 b)  其并非以P2P平台本身做担保,因此不涉及担保。
 c)  一些P2P的平台资金与风险准备金没有实现根本上的分离,风险准备金极有可能被挪用。

3、保险
     指引入保险公司开设险种帮助P2P平台分担风险。2014年5月,“北京财路通”与“中国人寿财险”、“民安财险”合作,成为国内首家保险公司承保的P2P平台。其合作模式为:由保险公司对“财路通”的核心业务系统、信用评级体系以及风控系统进行综合评估,再由“财路通”将投保范围内的借款人信息以及风控批核的依据通过系统对接的方式同步到保险公司。保险公司对“财路通”的P2P平台风控环节进行全程监控。
     按投保人不同可分为融资方投保和平台投保:
(1)平台投保。比如“国寿财险北分”与“宜信”的合作模式是由“宜信”作为投保人,以“中航信托”为被保险人向“国寿财险北分”投保金融机构贷款损失信用险。
(2)融资放投保。比如“永安财险”为阿里巴巴系的“招财宝”由融资方提供保证保险,融资方将基础资产比如银行承兑汇票或商票做质押,如果发生逾期或坏账,则由保险公司理赔。
      由于缺乏对众多小微企业的经营、财务数据的积累,目前国内大多财险公司不敢贸然为P2P平台的融资方提供信用保险。



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